Al momento del retiro jubilatorio, por qué las mujeres llegan en peores condiciones económicas que los varones

Esta situación se debe a una combinación de factores, “entre ellos la brecha salarial, la mayor informalidad laboral y las interrupciones en la carrera profesional, ya sea por maternidad o el cuidado de familiares. Además, las mujeres realizan una mayor proporción de trabajo no remunerado y suelen contar con menos años de aportes previsionales, lo que impacta directamente en su estabilidad económica y en su acceso a mejores oportunidades financieras”, enumera Sabrina Castelli, fundadora de Mujer Financiera.

En Argentina, según datos de CIPPEC y ANSES, las mujeres reciben hasta un 34% menos de jubilación promedio que los hombres. A esto hay que agregar que “la expectativa de vida de las mujeres es, en promedio, 5 años mayor que la de los hombres, por lo que necesitan planificar un retiro más largo con menos recursos”, suma Castelli.

Para esta emprendedora, uno de los factores principales para que esto suceda es la brecha salarial. “Como las mujeres ganan menos por igual tarea, también tienen menos capacidad de ahorro y menor acumulación de aportes jubilatorios. Esa desigualdad se acumula a lo largo de toda la vida laboral y se profundiza en el retiro. Además, las madres enfrentan penalizaciones salariales y menos oportunidades de ascenso, lo que empeora esta situación”, advierte Castelli.

A esto se agrega la menor participación femenina en el mercado laboral, lo que “impacta directamente en su capacidad de generar ingresos y contribuir a planes de retiro. Mientras que el 80% de los hombres trabaja, solo el 50% de las mujeres participa en la fuerza laboral, y muchas lo hacen en empleos informales o de menor calidad. Esto significa menor acceso a aportes previsionales y, por ende, jubilaciones más bajas”, complementa Verónica Pulis, asesora en planificación financiera.

“En Argentina, solo 1 de cada 10 mujeres llega con los 30 años de aporte al momento de jubilarse. En los hombres son 3 de cada 10. A eso hay que sumar la informalidad laboral que, por ejemplo, en América latina, alcanza el 48% entre las trabajadoras, haciendo que no gocen de derechos jubilatorios. Y la brecha de la informalidad laboral se ha ido incrementando”, sostiene Georgia Rothe, coordinadora de Género, Diversidad, Equidad e Inclusión de Pro Mujer.

Planificar para ganar

El llegar al momento del retiro en desventaja, tiene un correlato con lo que sucede en los años anteriores. “Según un estudio de Merrill Lynch, 4 de cada 10 mujeres siente incomodidad al hablar de finanzas con su entorno cercano. Además, el 77% prefiere delegar las decisiones económicas en su pareja, su hermano contador, su padre, su mejor amigo trader, entre otros”, señala Pulis.

“Detrás de estas cifras, hay un factor clave: la educación. Argentina es el país de la región con mayor desigualdad de género en conocimientos financieros, según un informe de Mercado Pago y Trendsity”, añade la asesora.

Por su parte, Dolores Liendo, líder de Ventas para Marsh McLennan Argentina y Uruguay y Directora de Wealth en Mercer Argentina, Uruguay y Paraguay, suma tres elementos más que influyen en cómo se llega al retiro:

• Enfoque en la seguridad financiera: Las mujeres suelen priorizarla en su planificación de jubilación. Esto puede llevarlas a optar por inversiones más conservadoras, lo que puede limitar el crecimiento de sus ahorros a largo plazo.
• Impacto de las responsabilidades familiares: Muchas asumen la responsabilidad principal del cuidado de los hijos y otros familiares, lo que puede afectar su capacidad para contribuir a planes de jubilación.
• Expectativas de vida más largas: Ellas, en general, viven más tiempo que los hombres, lo que significa que deben planificar para un período de jubilación más largo. Esto puede generar ansiedad sobre la suficiencia de sus ahorros.

“Las mujeres tienen la carga mental, lo que les deja poco tiempo para poder planificar. En el país, el 92% realiza tareas domésticas diarias no remuneradas. Además, la plata que tienen es de resguardo para cuidados. Por esto, es necesario redistribuir las tareas de cuidado”, enfatiza Rothe.

Inversoras, pero conservadoras

A la hora de invertir, las mujeres tienen un perfil mucho más cauteloso. “Según la segunda edición de nuestro informe sobre cómo invierten las mujeres, identificamos una diferencia significativa en las motivaciones de inversión entre géneros. Mientras que el 16% de los hombres declaró invertir con su retiro en mente, solo el 9% de las mujeres lo hizo. De hecho, las mujeres encuestadas afirmaron que buscan inversiones seguras y evitan arriesgar más del 10% de su sueldo, lo que sugiere una estrategia de manejo del dinero más conservadora en comparación con los hombres”, detalla Mayra Sciarrillo, Chief Product Officer (CPO) de Ualá.

“Los datos de nuestro informe revelan que, en su mayoría, las mujeres priorizan el corto plazo en sus decisiones de inversión, enfocándose en proteger sus ahorros ante la inflación o contar con un respaldo para emergencias. Esto da cuenta de que, si bien toman en cuenta su futuro financiero, la planificación de su retiro puede verse relegada. Sin embargo, esta realidad está cambiando. El acceso a herramientas financieras impulsado por la tecnología, está permitiendo que cada vez más mujeres puedan dedicar tiempo a planificar su futuro económico. Creemos que cuanto más accesible sea la información y la experiencia de inversión, mayor será la autonomía financiera y la posibilidad de tomar decisiones de largo plazo”, refiere Sciarrillo.

En sintonía, Lorena Malatesta, Vice President of Marketing en IOL invertironline, señala que es “de suma importancia comenzar con una educación financiera a temprana edad, para asegurarnos el control de nuestras finanzas, y permitirnos proyectar a futuro, en pleno conocimiento de nuestro dinero y en qué conviene invertirlo”.

“Hoy existen múltiples herramientas para aprender y entender este universo que parece más complejo de lo que es y cumplir objetivos que requieren mayor capital. A la par, entendemos lo importante que es desarrollar el hábito de ahorro no solo para darnos gustos, sino también para la vejez. No hay razones por las cuales las mujeres participemos menos en el mundo de las inversiones que los hombres. Consideramos que esta diferencia responde a una matriz histórica, social y cultural que hay que derribar: al momento de invertir, tanto el conocimiento como la confianza son pilares claves”, afirma Malatesta.

Incluso, Valeria Czarnota, Chief People Officer de Interbanking, va más allá y plantea la necesidad de un cambio cultural. “Para transformar la tendencia conservadora de las mujeres en sus inversiones y animarlas a explorar opciones más rentables, no basta con educación financiera, sino que es necesario trabajar también sobre la cultura y los estereotipos sociales. A través de programas educativos claros y accesibles, podemos aumentar su confianza en la toma de decisiones financieras y ayudarles a desmitificar el riesgo”, dice la experta.

“Históricamente las mujeres han tendido a invertir en instrumentos más conservadores, como fondos de ahorro, bonos y depósitos a plazo fijo, principalmente por una tendencia cultural a priorizar la seguridad y la estabilidad. Sin embargo, animamos a nuestras colaboradoras a ir más allá de esas opciones y explorar instrumentos que puedan ofrecerles mayores rendimientos y oportunidades de crecimiento, como fondos indexados, acciones de empresas con alto potencial de crecimiento y ETFs. Estos instrumentos no solo permiten diversificar riesgos, sino que también dan acceso a mayores rendimientos a largo plazo”, aconseja Czarnota.

Si bien históricamente las mujeres han estado más enfocadas en el presente, priorizando el corto plazo y las necesidades familiares, “cada vez más jóvenes están tomando conciencia de la importancia de la planificación financiera. Hay un creciente interés en la educación financiera y en la necesidad de planificar el retiro con anticipación. Para ello es clave promover la educación financiera desde edades tempranas y generar políticas que faciliten el ahorro previsional”, concluye Guillermo Pellerano, gerente general San Cristóbal Retiro.