Lunes, 01 mayo 2023
Los costos de financiación con tarjetas de crédito se dispararon con la inflación y el aumento de las tasas de interés. Se pueden pagar sobre tasas que superan el 250%, 150 puntos más que lo que marca la inflación. Cómo evitar pagar de más.
Si bien la economía argentina ya viene sufriendo altísimas tasas de interés, producto de una inflación que ya cruzó el límite de los tres dígitos, la suba dispuesta por el Banco Central la semana pasada que puso el piso en 91% para los plazos fijos, puso sobre el tapete los costos de la financiación del crédito. Y uno de los temas más recurrentes es cuánto cuesta financiar los gastos con tarjeta de crédito.
Por supuesto, que supermercados y otros comercios tienen promociones con costo cero de financiación. En esos casos, sólo hay que asegurarse que el precio del producto no incluya una financiación encubierta. En estos tiempos de altísima inflación, no obstante, es el mejor de los mundos. Pagar en cuotas sin interés.
No obstante, la mayor parte de los comercios aplican el interés que cobran los bancos por el pago con tarjetas. La pregunta es cuánto cuesta y que opciones son las mejores.
Pago en cuotas
Por regla general, cuanto menor es el plazo, menor también es el interés. Pero aún así, la financiación en la Argentina es muy cara. Si se toma en cuenta una inflación del 104% anual, que es la última medición del mes de marzo, que el costo de financiar una compra a un año llegue casi al 250% por año, implica una sobretasa del más del 150%, un número ridículo en cualquier lugar del mundo.
Desde ya, que no toda esta sobre tasa es parte del interés financiero. Se incluyen aquí impuestos y costos operativos incluidos en el llamado CFT o Costo Financiero Total.
Un caso estándar, para la compra de un celular de $300.000 en un supermercado conocido en 12 cuotas, implica una tasa de interés nominal del 192%, para una cuota de $45.600 y costo final del producto de $548.000. Lo que implica $248.000 de pago adicional. Pero eso no es todo, el CFT es del 247%, que aunque no se exprese en el precio de la cuota, se computa en la compra. El valor final del producto con este cálculo incluido sería de $ 741.000, la friolera de $441.000 adicionales en un año para la compra de un celular.
Financiación de saldos
Pero supongamos que el comprador decide comprar al contado porque no quiere pagar semejante sobrecosto y luego financia los saldos con el pago mínimo de la tarjeta o decide cuotificar ese saldo.
Una tarjeta de un banco conocido privado, informe que el saldo de la tarjeta si se decide pagar el mínimo se puede financiar con una tasa del 145%, tanto para 3, 6 o 12 cuotas, sin computar el IVA.
Claro que esta tasa se aplica cuando el saldo es menor a los $200.000. Si es superior, la tasa llega al 215%. Como costo financiero total.
Desde ya que cualquier conclusión es relativa y depende de las posibilidades de cada comprador. Además hay bancos que operan con tasas menores e incluso subsidiadas y hay muchos comercios que operan con tasas de interés mucho menores. Pero parece que la financiación del saldo es menor onerosa que la compra en cuotas.
Lo que es claro es que la disparada de los precios distorsionó el mercado del crédito y que sobretasas de más del 100% marcan lo antieconómico de endeudarse hoy en la Argentina.
Pagar los saldos en una sólo cuota o evitar utilizar la tarjeta de crédito parece ser la mejor solución para una compra inteligente.